Что дает потребителю новый закон «О потребительском кредите»
После публикации в прошлом номере «ИНТЕРа» статьи «Кредит без права недостачи» редакция получила целый ряд вопросов от читателей. Напомним, речь шла о нормах вступившего с 1 июля этого года в силу Закона «О потребительском кредите». На вопросы читателей сегодня отвечает начальник отдела защиты прав потребителей регионального Роспотребнадзора, наш постоянный эксперт Виталий Осадчий.
Виталий Сергеевич, наиболее часто встречающийся в нашей почте вопрос: если кредит был взят до 1 июля этого года, распространяются ли нормы нового закона на подобный займ?
Нет, не распространяются. В данном случае закон обратной силы не имеет, и отношения заемщика и кредитора будут строиться по тем правилам, которые действовали на момент заключения договора.
А относительно ипотечных кредитов?
Нет, они также не попадают под действие Закона «О потребительском кредите». Этот вид займа регулируется Законом «Об ипотеке (залоге) недвижимости» и Гражданским кодексом РФ. Но хочу обратить внимание читателей на то, что под действие нового закона попадают не только банки, но иные учреждения, оказывающие гражданам услуги по выдаче займов, — микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные кооперативы. Это в значительной степени усиливает основания для защиты прав потребителей. Так, в недавнем прошлом наше Управление получило целый ряд жалоб от жителей на то, что при досрочном погашении займа в микрофинансовых организациях взимают проценты за весь срок, на который выдавались средства. То есть если потребитель брал деньги на 10 дней, а вернул через 3 дня, проценты с него взимали за 10 дней. Теперь закон прямо запрещает подобные действия.
Многих читателей волнует вопрос с коллекторами…
Они правы, это действительно больная тема. Само понятие «коллектор» новый закон не вводит. Однако допускает уступку права требования долга с заемщика любой организации, с которой заключит договор банк. Большие вопросы вызывает, например, то, что это будут за организации. Закон позволяет сотрудникам таких фирм не только звонить потребителю, слать смс, но и наносить визиты. Значит, прийти к человеку смогут и на работу, и домой. Что это будут за люди, в каком количестве они придут к должнику, как будут разговаривать, все это тоже вызывает вопросы. Однако потребителю важно знать, что организация, которой банк уступит право требования долга, не может требовать с должника больше, чем он обязан по договору, добавляя от себя те или иные штрафные санкции и пени. И еще: если вы заключаете с банком индивидуальный договор, то попросите включить в него пункт о запрете уступать право требования с вас долга третьим лицам.
Еще актуальный вопрос: если человек задолжал банку, как будут учитываться средства, которые он вносит на погашение платежа? Раньше потребители жаловались, что вносимые суммы идут сначала на погашение штрафов, пеней, процентов, а на погашение основной суммы кредита уже ничего не остается. В итоге, попав в долговую яму, люди уже не могли из нее выбраться. Как сейчас?
В этом плане заемщиков можно порадовать. Если он вносит сумму по накопившемуся перед банком долгу, то сначала с нее будут удержаны проценты за пользование кредитными средствами. Далее — основная часть долга, и только после этого — штрафы и пени. Размер последних, как вы знаете, также законодательно ограничен (неустойка не должна превышать 20% годовых или 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки).
К вопросу о страховке. В последнее время кредит было невозможно получить, не оформив страховку, что сейчас?
Сейчас потребителю предложат выбор — хочет он страховаться или нет (исключение — покупка автомобиля, который страхуется в обязательном порядке). Согласие потребителя на страховку оформляется в письменном виде, а не галочкой в анкете, как было раньше. Кроме того, заемщик сам выбирает страховую компанию, банк не вправе навязывать ему ту или иную фирму. Отказ потребителя от страховки не может служить основанием для отказа в выдаче кредита.
Может ли банк в одностороннем порядке изменить требования договора?
Может, но в законе оговорено, что такие условия не должны ухудшать положение потребителя. А вот улучшение допустимы — так, банк может снизить размер или вообще, или отказаться от неустойки, отказаться от дополнительной оплаты тех или иных услуг. В свою очередь, и потребитель может попросить банк изменить условия договора, например, если его материальное положение ухудшилось. Он может ходатайствовать о снижении ежемесячного платежа или штрафных санкций, понижения на время кредитной ставки. Практика показывает, что целый ряд банков проводит лояльную по отношению к заемщикам политику и идет им навстречу в случае непредвиденных обстоятельств.