Тема финансовой грамотности актуальной была всегда, а в новых реалиях, когда займы для потребителей заметно подорожали, стала еще более востребованной. «ИНТЕР» и раньше поднимал тему грамотного подхода к финансам на своих страницах, но теперь решил сделать ее постоянной. В этом номере на вопросы читателей отвечает председатель правления ВРОО «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев.
— Михаил Александрович, многих читателей интересует, чем именно занимается ваша организация и с какими вопросами к вам можно обратиться?
— Мы зарегистрировали нашу общественную организацию — ВРОО «Кредитный правозащитник» в 2012 году. Примерно за год до этого я стал замечать, что потребность со стороны жителей в консультациях на стыке финансовой и правовой сфер все возрастает. В основном это, конечно, банковский сегмент, и, как следствие, взаимоотношение с коллекторами, вопросы неправомерно взимаемых страховых выплат. Также очевидно, что у людей, у которых возникают сложности подобного рода, априори не хватает средств, поэтому платить за консультацию у квалифицированного юриста они, как правило, не могут. Поэтому нами было принято решение создать общественную организацию, которая могла бы оказывать подобные услуги бесплатно.
Сейчас с большим отрывом лидируют жалобы на коллекторские агентства. Но мы как специалисты понимаем, что это лишь вершина айсберга. Люди сталкиваются с угрозами со стороны коллекторских агентств именно потому, что когда-то, на определенном этапе, они не прочитали какой-либо пункт в кредитном договоре, согласились на необоснованные условия и т. д. Поэтому мы стараемся работать не только по уже имеющим место жалобам, но и вести большую разъяснительную работу, чтобы люди в дальнейшем не попадали в подобные ситуации, научились рассчитывать свои силы.
Так что к нам вполне можно обращаться, если у вас возникли вопросы по кредитам, различным видам страхования, микрофинансовым займам, коллекторским агентствами, наконец, если вы стали жертвами финансовых пирамид.
— Посоветуйте, на что стоит обращать внимание, если заемщик решил взять кредит в новых, заметно ужесточившихся условиях?
— То, что сейчас кредит получить сложнее, не надо воспринимать, как неприятность. Советую всем, перед тем как оформить кредит, определиться, насколько он действительно необходим. Да, бывают ситуации в жизни, когда деньги нужны позарез. Но наш опыт свидетельствует о том, что зачастую люди попадают в долговую кабалу при покупке бытовой техники в кредит. Согласитесь, ее сложно назвать предметом первой необходимости.
Надо обращать внимание на все дополнительные платежи, видеть окончательную сумму кредита. Вы должны осознать, что сумма выплат по кредиту не составляет, например, половину от вашей зарплаты. Неплохо иметь в запасе средства, достаточные для выплаты кредита в течение трех месяцев, на случай, если у вас произойдет что-то непредвиденное.
— Насколько все-таки необходимо при оформлении кредита в банке страховать жизнь? Многие волгоградцы продолжают сталкиваться с тем, что им пытаются навязать подобную услугу.
— Банки зарабатывают как могут, люди всегда должны это помнить. При оформлении потребительских кредитов это делать они однозначно не имеют права. Здесь граждане, по большому счету, попадают под действие Закона о защите прав потребителей. Когда мы берем кредит, мы по сути покупаем деньги. Если вы приходите в магазин и вам нужен стол, вы же не будете покупать еще и стул. О страховании допустимо еще говорить, когда человек оформляет ипотеку. Там могут возникнуть некоторые разночтения, но и то, как правило, речь идет о страховании жилья, которое банк получает в залог. Страхование жилья — обязательный пункт, страхование жизни, скажем так, мягко навязанный. Кстати, в моей практике были случаи, когда люди брали ипотеку, а жизнь страховали всего на год. В дальнейшем не продлевали. И банк никоим образом не оспаривал это решение.
Но даже если вы поддались на «уговоры» банковских работников и оформили страховку, то здесь есть несколько нюансов, которые необходимо знать. Во-первых, если вы досрочно выплатили кредит, то возможен перерасчет страховки. Его можно потребовать даже через суд. Еще момент. У ряда страховых компаний и банков есть возможность в течение нескольких дней отказаться от уже оформленной вами страховки. Другое дело, что такие организации всеми силами стараются затянуть процесс, чтобы время вышло, человек не сумел воспользоваться данным шансом, а потом еще не имел возможности доказать, что обращался вовремя.
— Меняют ли сейчас банки ставки по уже выданным кредитам?
— По кредитам, которые выдавались предпринимателям на развитие бизнеса, некоторые банки, насколько я знаю, уже изменили условия. Но этот пункт был включен в их договора, в те разделы, которые обычно никто не читает. Так что здесь, как бы это грустно не звучало, банковские структуры обладают подобным правом. В отношении кредитов, которые выдавались гражданам, я думаю, такой номер не пройдет. Тут должен опять же сработать Закон о защите прав потребителей. Кроме того, в виду вступившего в силу законодательного акта «О личном банкротстве», банки, думаю, сами будут не заинтересованы в подобном. Там очень сложный механизм, но многие люди уже сейчас готовятся к 1 июля: после этой даты можно будет признавать себя банкротами. Банкам это тоже не выгодно: пусть лучше люди платят меньше, чем в течение какого-то периода времени не будут платить совсем.
— Как обстоят сейчас дела с центрами микрофинансовых займов?
— Как и обстояли. Подобные центры всегда действовали очень грамотно: например, делали ставку 2% в день. В итоге получалось, что человек взял в долг 25 тысяч, через несколько месяцев должен отдать около ста. А в судах практика следующая. Допустим, человек не выплачивает кредит, банк начисляет ему огромную пеню. Но если дело доходит до суда, как правило, выносится решение, чтобы должник выплатил основной долг и проценты. Пеню ему прощают. В случае микрофинансовых центров они всегда начисляют только проценты. И суды принимают решение в их пользу. Так что здесь единственная возможность не попасть в долговую яму — просто не обращаться в подобные организации.
Анастасия Франтасова
От редакции. Вопросы Михаилу Алексееву можно задавать на сайте inter-volgograd.ru или прислать письмо в «ИНТЕР» (г. Волгоград, 400066, а/я 47, ООО «ИНТЕР»).