С июля все, кто получил кредит в банке или намерен взять деньги в долг, начали жить по-новому: в силу вступил Закон «О потребительском кредите». В СМИ новый правовой акт, как правило, оценивают для потребителя положительно. Однако «ИНТЕР», проанализировав нормы закона, пришел к другому выводу: по целому ряду параметров он ставит в выигрышное положение не потребителя, а банки. Поговорим подробней о плюсах и минусах кредитования в новом правовом формате.
О минусах
Защитники прав потребителей ранее много говорили о том, что банки, не имея на то законных оснований, делают страхование жизни или имущества условием получения кредита. Таким образом, потребителя заставляли переплачивать значительные суммы. Теперь эта норма введена в закон: на заемщика возложена обязанность страхования как личного (страхование жизни, здоровья), так и заложенного имущества. При этом обратите внимание: если заемщик не застраховался в течение 30 дней с момента получения кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата выданных денег. Таким образом банки обезопасили себя от риска невозврата выданных потребителю сумм, а нам снова придется раскошелиться.
Если заемщик возвращает деньги банку досрочно (полностью или частично), то он обязан уплатить кредитору проценты на возвращаемую сумму включительно до дня возврата. По сути, эта норма делает не таким выгодным, как ранее, досрочное возвращение кредита и означает дополнительные выгоды для банков.
— Очень важный момент, касающийся всех, кто по тем или иным причинам не может оплачивать кредит: теперь кредитор может уступить право требовать с вас долг третьим лицам, если иное не предусмотрено законом или договором, содержащим условие о запрете уступки. Таким образом, коллекторам, которые вытрясают всю душу с должников, предоставили свободу действий. При этом так называемые ограничения, которые касаются деятельности коллекторов и вступили в силу, ничего, кроме недоумения, не вызывают: они на полном основании могут навещать должников или звонить с 8 утра до 10 вечера в будни, в нерабочие и выходные дни с 9 утра до 8 вечера! Должникам остается только посочувствовать…
О плюсах
Банкам ограничили аппетиты в плане определения размеров неустойки — она не должна превышать 20% годовых или 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.
Никакого мелкого шрифта в договорах! Теперь все положения будут прописаны читаемым текстом, в котором исключены сложные для понимания нормы.
Полную стоимость кредита станут указывать в рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. При этом банки не смогут произвольно задирать проценты до небес — полная стоимость кредита должна быть среднерыночной. Порядок применения нормы и надзор будет осуществлять Центробанк.
— И снова о коллекторах: теперь они обязаны сообщить должнику свои ФИО или наименование кредитора, в интересах которого работают. Так что прежде чем вступать в переговоры с собирателями долгов, узнайте, с кем вы их ведете.
Если вы вернете приобретенный в кредит товар из-за его плохого качества, то теперь продавец обязан не только вернуть сумму по чеку, но и уже выплаченные вами банку проценты за кредит. Норма не только защищает потребителя, но и заставит продавцов задуматься о качестве товара.
Теперь любой, кто взял деньги в банке, может отказаться от кредита. Заемщики получили безусловное право отказываться от нецелевого потребительского займа в течение двух недель. От целевого (например, на покупку машины) можно отказаться в течение месяца.
Кредиты теперь будут общие и индивидуальные. В последнем случае условия, на которых банк предоставляет деньги, будут разработаны специально для вас. Учтите: если потом банк их изменит, то оспорить его действия в судебном порядке будет куда сложней, чем в случае с общим договором.
Есть вопросы по защите прав потребителей? Задавайте их начальнику отдела защиты прав потребителей регионального Роспотребнадзора Виталию Осадчему в рубрике «Вопрос специалисту»